文：郑联星师兄

有多少次，看着菜单上的食物，真贵……但还是点了。
有多少次，告诉自己得理财，得理财了……

理财那么容易，无非是管理收入和支出，然后期盼后者会多于前者。

就像在玩 世纪帝国（Age Of Empires) 般，想建造伟大的皇宫，就得增加资源生产 —— 树木、谷物、原石、黄金…… 最终，你还是输入了作弊代码，瞬间拥有无限财富，碾压其他王朝。

但是，现实生活里没有作弊代码。

总有一天，你会毕业，迈向（被迫）经济独立。

倘若你想毕业后，有钱又没债务，过上好日子，那么，理财是个必修课。

制定你的财务目标

“Begin with the end in mind“ —— Stephen R. Covey

史蒂芬·柯维在《高效人士的7个习惯》里强调若要高效率的达到目标，必须明确了解最终结果的样子。

同样的，想要在理财道路走得快，你得有个明确的目标。

毕竟，”我要在6月前，拥有RM8000的存款“ 和 ”我要理财“。这两个想法是差之毫厘，谬以千里的。

在制定财务目标方面，我们不妨借用工商管理的知识：

• Strategic Planning (战略规划）
  • 决定方向的大问题。我们要去哪里？我们在哪里？公司有什么核心价值？你的战略决定你的方向，是接下来所有决定的基石。
  • 例子：我要成为天下第一。
• Tactical Planning (策略规划）
  • 如何实现战略目标？
  • 例子：我要修炼九阳神功来成为天下第一。
• Operational Planning(运行规划）
  • 确保日常运作顺畅，并与战略和策略保持一致。
  • 例子：每天，早上练功、中午打怪、晚上冥想。

放入财务规划，就变成：

• 战略：你的财务目标，现今状况，理财哲学。
• 策略：你管理钱流和做出财务决定的系统。
• 运行：你的每日钱财详情——消费习惯。

坐下来，好好地制定你的财务目标。记得考量你的现今状况，和你想要达到什么。保持积极同时，也要现实（在毕业前还清贷学金，是个不错的目标）。有了目标，在理财路上，才能走得顺。

做个财务SWOT测验

”欲知前世因，今生受者是；欲知后世果，今生作者是。“

——三世因果经

佛法强调因果，想要理好财，就必须明了因果。

唯有充分了解分析自己的财务状况后，才能对症下药。

在工商管理，SWOT测验是用来分析状况的工具，我们也能运用这个工具来分析财务状况。在此，我做了一些更改，变成了 IEOT:

IEOT 是：

• Income （收入）
• Expenses（支出）
• Opportunities （机会）
• Threats (威胁）

在做IEOT分析前，你得先记录开销（至少一个月）。你可以记录在流水账上，也能使用各种方便的手机应用 。

记录好开销后，花些时间来进行IEOT分析。你的每月收入是多少？收入稳定吗？一个月的开销是多少？哪些开销是必须的？哪些又是奢侈呢？

机会的话，你可以考虑增加收入的方法或管道；威胁也一样，去想一想可能发生的财务危机，或一些大笔开销，再制定计划来降低风险。

记得“获取你的数字” —— 每月最低开销。举个例子：

• 房租：RM250
• 水电：RM30
• 电话：RM98
• 保险：RM300
• 伙食：RM400
• 交通：RM100
• 我的数字：RM1178

这便是你生存所需的最低限度，也意味着没有奶茶、Spotify、只用公共交通、每餐4块钱。

听起来很痛苦，但这是能做到的。

建设钱财排水系统

我喜欢把理财比喻成一个排水系统：

首先，我们得有个水源（收入）。然后，再把水源导入不同的区域（开销）。聪明的你，当然会优先把水供给最重要的区域（每月固定开销），再去次要的（奶茶~~~）。最后，我们把一些剩余的水放入水库（储蓄）和开发排水系统（投资、布施）。

“始学功巧业, 方便集财物,得彼财物已, 当应作四分, 一分自食用, 二分营生业, 余一分藏密, 以拟于贫乏。” ——《杂阿含经》128经

注：这只是个例子，并不代表你的理财规划，请根据自己的状况做出调整。

设计好你的钱财排水系统后，接下来就是“开源节流”了。

只拥有一个水源，太不安全了，万一污染干枯了呢？所以，开拓更多的收入来源，便是当务之急。一直热衷糕点，能烘培出好吃的蛋糕的你，不妨把贩卖糕点变成第二收入呢？行销能力很强的你，不妨在Coursera上载你的行销课程？

当然，投资也是开源的方法。投资可分为两大类：保障型和风险型。有了一些多余收入的你可以考虑保障型投资，例如国债、债卷型基金、银行理财、货币基金等。收益低了些，但相对的风险也低。

风险型投资，如股票、混合基金、指数基金，P2P网贷等。风险高了，收益也较高。

大学时期，不妨花些时间，去了解财经知识，对你将来必有帮助。

精神上的财富

身为高端玩家的我们，怎能满足于物质财富的基础？

现代生活，因生存所需，追求财富是必须的。

不过那也是生命的低级需求。

“请把我的双手放在棺材外面，让世人看看，伟大如我者，死后也是两手空空。”

——亚历山大大帝

自然界中，唯有人类同时拥有精神物质双重世界。飞禽走兽皆为觅食奔波，若人类也仅如此，那与动物有何区别？

解决基本生存后，生活的质，更多是来自于精神的体验，更是人生幸福的关键。

”我们可能失去财富，但不会失去智慧。

 我们可能失去健康，但不会失去慈悲。“

——济群法师

在此，鼓励大家，在追求物质财富的同时，也勤恳耕耘自己的精神财富——法财。

何为功德法财？佛法就是功德法财。

如何耕耘法财？—— 学佛、皈依三宝、亲近三宝、持五戒、行八正道、布施、行善……

拜访临近的佛堂、参加佛学会活动、出席师父的课堂、报名禅修班、阅读佛法书籍……踏出你的第一步吧！

四年前的我，提着板子招揽素食摊的顾客，从此踏上了学佛路程，跌跌撞撞，断断续续，如今回头一看，是一段改写人生的旅程。

学佛吧！

在你精神土壤上，种下善的种子。

图片来源：Thanda

结语

理财无非是管理收入与支出，使前者多于后者。

希望这篇文章，能帮助你踏出理财的第一步，开始制定财务目标、学会分析财务状况、并建立自己的理财系统。

更希望这篇文章，能让你踏出耕耘精神财富的第一步！